Банк пред'явив вимогу до поручителя — яку суму реально стягнуть?
Позиція Верховного Суду щодо розрахунку заборгованості, яка підлягає стягненню солідарно із поручителем
Якщо банк звернувся до суду з вимогою до поручителя пізніше ніж через шість місяців після настання строку чергового платежу за кредитом, стягнути борг у повному обсязі вже не вийде. Верховний Суд підтвердив: порука на «прострочені» платежі припиняється, а розмір солідарного стягнення обмежується лише тими платежами, за якими шестимісячний строк ще не минув на дату звернення до суду.
1. Що таке порука і коли вона припиняється?
Порука — це зобов'язання третьої особи (поручителя) відповідати перед кредитором за виконання боржником його зобов'язання. У разі прострочення позичальника банк може вимагати сплати боргу як від самого боржника, так і від поручителя солідарно.
Однак порука не є безстроковою. Відповідно до частини четвертої статті 559 ЦК України:
- якщо в договорі поруки встановлено строк — порука припиняється після його закінчення;
- якщо строк у договорі не встановлено — порука припиняється, якщо кредитор не пред'явив вимогу до поручителя протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання.
2. Особливість кредитів із щомісячними платежами
Більшість споживчих та іпотечних кредитів передбачають погашення рівними щомісячними платежами. Верховний Суд (постанови Великої Палати від 13.06.2018, 05.06.2019 та 19.06.2019) сформував чітку позицію щодо таких кредитів:
Шестимісячний строк для пред'явлення вимоги до поручителя обраховується окремо для кожного щомісячного платежу — з моменту настання строку його погашення.
Це означає, що якщо банк зволікав із позовом, порука за кожним «старим» платежем, щодо якого шість місяців вже минули, автоматично припиняється. Поручитель не несе відповідальності за ці платежі, навіть якщо загальний борг ще існує.
3. Як правильно розрахувати суму стягнення?
Верховний Суд у постанові від 31 травня 2023 року (справа № 426/5533/17) підтвердив наступне правило розрахунку:
Розмір заборгованості, що стягується солідарно із поручителем, обраховується в межах шестимісячного строку, який передував зверненню кредитора до суду.
Наприклад: якщо банк подав позов у жовтні 2023 року, поручитель відповідає лише за платежі, строк погашення яких настав не раніше квітня 2023 року. За всі попередні платежі порука вже припинена.
4. Чи потрібно окремо звертатися до суду для визнання поруки припиненою?
Ні. Верховний Суд прямо вказав: звернення до суду з окремим позовом про визнання поруки припиненою не вимагається. Суд, розглядаючи позов банку про стягнення боргу, зобов'язаний самостійно перевірити, чи були поруки чинними на момент звернення з позовом, і відповідно визначити суму стягнення.
5. Практичне значення для поручителів і позичальників
Якщо ви — поручитель:
У разі пред'явлення до вас вимог банку варто ретельно перевірити дати прострочення кожного платежу та дату подачі позову. Якщо між ними минуло більше шести місяців — ви маєте право заперечувати проти стягнення відповідної частини боргу. Це може суттєво зменшити суму ваших зобов'язань.
Якщо ви — позичальник:
Ваш загальний борг перед банком не зменшується від того, що порука за частиною платежів припинена. Банк може стягнути повну суму заборгованості безпосередньо з вас. Однак це рішення захищає вашого поручителя від надмірних зобов'язань через бездіяльність банку.
Висновок
Банк, який зволікає з пред'явленням вимог до поручителя, ризикує втратити право на солідарне стягнення значної частини боргу. Поручитель, натомість, має реальний правовий механізм захисту: порука за кожним щомісячним платежем діє лише шість місяців з моменту його прострочення.
Якщо банк пред'явив до вас вимоги як до поручителя або позичальника — звертайтеся за юридичною консультацією. Правильний розрахунок строків може суттєво змінити суму, яку вам доведеться сплатити.
Матеріал підготовлено на підставі постанови Верховного Суду від 31.05.2023 у справі № 426/5533/17 та постанов Великої Палати Верховного Суду від 13.06.2018, 05.06.2019, 19.06.2019.